事実上はすべてのキャッシングで総量規制があることになる

金融業者は大きく分けて銀行法の適用をうける銀行と貸金業法の適用を受ける銀行以外に分けることができます。貸金業者としては、消費者金融を上げることができます。多重債務者問題から、2010年の改正貸金業法の施行によって総量規制が導入されましたが、銀行は総量規制対象外となっていました。

しかし、2017年に表面化した銀行カードローンの過剰融資問題によって、全国銀行協会の主導による自主規制が呼びかけられました。これは自主規制という言葉になっていますが、ほとんど強制的な規制と変わらないと言っていいでしょう。これによって、銀行法には条文として書かれていないものの、銀行にも総量規制が導入されたと解釈していいと思われます。

キャッシングの利用は審査通過後になる

お金が無い時に便利なキャッシングですが、ただ申し込むだけでは利用できません。申し込むと審査が待っていて、それに通ってこそ利用できるのです。ゆえに、もしも審査に落ちてしまったら、残念ながら一円も借りられません。

しかし一人前の自立した社会人であるならば、キャッシングの審査は普通に通ると考えて間違いありません。なぜなら審査に落ちてしまう人とは、既に借金を抱えていたり、あるいは収入が極端に少ないなどの何か特別な問題を抱えている人たちだけだからです。

また、最近では学生や主婦向けのキャッシングも充実していますので、自分の身の丈に合った少額の借金であるなら、キャッシングの審査も通りやすくなっています。まずはきちんと申し込んで審査を受けてみましょう。

レイクのカードローンは年収に関係なく借入可能

2010年に総量規制の法律が施行されてからというもの、年収の3分の1を超える借入が不可能となってしまったため、利便性の高いローンとして人気のあったカードローンは非常に利用しにくくなってしまいました。

しかしこの総量規制の法律の対象となるのは、消費者金融系カードローン等でり、銀行のカードローンは対象外という大きな特徴があります。かつては大手消費者金融として名を馳せたレイクのカードローンは現在では新生銀行グループの銀行系カードローンとなっているので、レイクのカードローンならば総量規制を受けないので、年収に関係なく借り入れができるというメリットがあるのです。

レイクのカードローンは銀行系カードローンになったとはいえ、かつてのような利便性を失ったわけではありません。

インターネットや無人契約機から申込みをすれば、最短で即日借り入れができますし、契約の際には新生銀行の口座開設をする必要もありません。

また申込時の利用限度額を低めにして申込みをすれば、収入証明書類の提出も不要となり、運転免許証さえ用意すれば契約が可能となっているのです。

レイクのカードローンは消費者金融系カードローン並の利便性がありつつ、総量規制対象外という大きなメリットの有る、非常に便利なカードローンとなっているのです。

キャッシングの審査に通らない理由はなにか

キャッシングを利用したい人が必ず受けなくてはならないのがキャッシング業者の審査です。審査を通過することなしに融資を受けることはできません。

もちろんキャッシング業者によって審査が厳しいとか甘いとかの違いはありますが、どのような業者にキャッシングを申し込んでも審査に通らないという人がいます。

キャッシングの審査で最も重要視されるのが、個人信用情報です。その個人信用情報で事故情報と呼ばれるものが記載されているような場合には審査に通らない可能性が高くなって今います。事故情報とは遅延や返済に不能などの情報です。それに銀行のキャッシングを除いて総量規制と呼ばれる年収の三分の一以上の借り入れができなくなる制度に引っかかっていれば無条件で審査に通過することはできません。

個人信用情報に瑕疵がないとすれば、次に審査で重要視されるのはキャッシングを申し込んだ人の返済能力の問題です。具体的に言えば毎月安定した収入があり、融資しても融資のお金を返済する能力がその人にあるかどうかを審査します。返済能力があると判断されれば審査に通る可能性が高くなりますし、返済能力がないということになれば審査の通過はおぼつかなくなるでしょう。

消費者金融の審査とは?

消費者金融でお金を借りる時には確実に審査をされることになります。審査をされることによって、お金を貸してよいのか、ということを見られることになります。見られるところ、審査をされるところはほぼ同じようなことになります。審査というのは、まずは収入が見られることになります。

つまりは、どのくらい稼いでいるのか、ということです。そして、他にどのくらいお金を借りているのか、ということも重要になります。当然、借りていない人も多いでしょう。それならば問題はないです。稼いでいる、というのはかなり重要な要素であり、返済能力にダイレクトに影響することになるからです。

後は年齢なども前提条件になります。消費者金融では20歳以上であること、というのが最低条件になっています。これは契約行為などが確たるものとしてできないからです。上限に関してはそこまで定まっているわけではないでしょうが65歳程度が多くなっています。

年齢によって駄目、よし、ということが消費者金融にもあるわけです。これも審査における重要なポイントになるので覚えておきましょう。消費者金融ではキャッシングですから保証人有無などは関係ないですから、それは気にしないことです。

リスクの少ないおまとめローン方法って何か?

複数ある返済先を一本化する方法として、おまとめローンや借り換えローンといったものがあります。本来は、貸金業法に基づくローンとなり、纏められるのは貸金業者のみになっていました。しかし、近年では銀行カードローンやフリーローンでのおまとめも可能になっており、消費者金融に比べ総返済額を減らせる可能性があります。

ですが、おまとめローンで返済が苦しくなり、自己破産や任意整理を行う方は少なくはありません。むしろ、誤った返済方法や返済計画により、毎月の返済に余裕が出来るものの、総返済額が苦しくなる他、住宅ローンや自動車ローンなどのローン契約が出来なくなってしまい、生活に行き詰まるケースもあります。

では、おまとめローンを利用する際、このようなリスクを如何に低減すれば良いのか気になります。ずばり。注意しなければならないのが、返済期間が自動的に延長されてしまうことです。消費者金融のキャッシングローンは、自主規制により返済期間を5年に設定しているものが多くあります。そのため、返済額もこの期間で完済できるように決まっています。つまり、おまとめローンで失敗しないためには、毎月の返済額を減らさず、元々の返済期間で完済してしまうことです。

返済額の減額は、返済期間を長くするだけでなく、総返済額が増える原因になります。そして、金利が1%や2%下がったとしても、返済期間が2倍になってしまえばおまとめローンをした意味が無くなります。結果としておまとめローンは、複数の返済先に入金する手間の削減と将来的な返済額の減額がメリットと考えることが重要です。

安易に毎月の返済額が下がるといった商品の謳い文句は、消費者を陥れる罠とも言えるため、信じないことがポイントです。

最近のキャッシングの本人確認は簡単

消費者金融にしても、銀行カードローンにしても、使えるようにすのなら、必ず審査に通らなければなりません。

この審査は、身元確認はもとより、融資後の返済能力もきちんと全てリサーチするための審査であることは言う間でもありません。

その中で本人確認のステップで抵抗を感じる人も少なくありません。

最近は、プライバシー保護の考え方が浸透しているからかもしれません。

特に消費者金融の受付に行って、確認されることは大変な抵抗なのかもしれません。

運転免許証や健康保険証や収入証明書の提出を求められることもあります。

しかし、その時に体面による提出ではなく、インターネットによる提出も可能なのです。

スマートフォンが普及している今では、それを使っての申請でも可能なので、抵抗は少なくなると思います。

なぜわざわざ本人確認が行われるか

キャッシングでは、必ずと言って良いほど本人確認が行われます。いわゆる身分証明書などは、金融会社に提出する事になるでしょう。殆ど全ての会社で、それが行われていますね。

ところでわざわざ本人確認を行う目的ですが、成り済ましなどを防ぐ為です。別人による申込などが生じると、大変な事態が起こり得るからです。

例えばAさんという方が申込をしてきたとの情報を受信したとします。ところがAさんでなく、全く別のBさんが申込をする事例もあり得るのです。当然それは、大変な事になるでしょう。

上記の本人確認を行う意図は、それを防ぐ為です。本人がきちんと身分証明書を提示しているか否かを確認する訳ですね。金融業者としては、リスク管理などをきちんと行っている訳です。

過去に消費者金融から借り入れをしたけど、銀行カードローンの審査で不利にならないの?

大手消費者金融のキャッシングローンは、無人契約機が日本全国に設置されているため、手軽にキャッシング契約が出来るようになています。そして、若い頃は何かと現金出費が多く、お世話になった方も多い筈です。しかし、過去に消費者金融から借り入れをした場合、将来的に銀行のカードローンやその他ローン商材の審査で不利になるのでは無いかと考えてしまうかたもいる筈です。

現在では、大手消費者金融は有名企業となり、信頼できる会社となっています。そして、銀行やクレジットカード会社、そしてノンバンク系となる消費者金融は個人信用情報機関の情報を利用、そして取引情報を登録するようになっています。つまり、消費者金融からの借り入れが金融取引情報を獲得することとなり、信用度の向上に繋がります。

つまり、これまで金融取引が無い方が銀行でカードローンを契約するよりも、消費者金融のキャッシングローンを利用・完済した方が審査結果に有利となります。また、最近では、銀行カードローンやフリーローンの保証委託先が消費者金融というケースが多いため、過去の顧客情報で優良と判斷されていれば、審査に不利になることはありません。消費者金融のキャッシングは、比較的に審査が通過し易い傾向にあるため、金融取引上の信用度を得る重要な方法となるため、活用方法次第ではより銀行から借り入れがし易いといったことに繋がります。

そのため、消費者金融からの借り入れがローン審査で不利になるということは、金融事故がない限り不安に考える必要はありません。

キャッシングは学生であろうとも

キャッシングをすることができる属性というのは、色々とあるのですが学生でも可能であることが多いです。ダメなこともあるのですが、学生でもアルバイトをしているのであれば可能、としているところもあります。要するに収入があればそれで貸せる、ということです。

銀行系のカードローンであればそもそも別に総量規制がありませんから、貸そうと思えば法律的には貸すことができるのですが、やはり収入がないと厳しいです。学生といっても20歳以上であることが最低限の条件になります。20歳でないとどうしても契約行為ができないのでまずは最低限、20歳以上である必要があるのです。キャッシングサービスは学生であろうとも使えるようにしておくことに特にデメリットがないのです。いつでもお金を借りることができる、というのはやはり大きなことであるといえるでしょう。学生といってもこの場合は、大学生か専門学校生でしょうがそれでも利用できると何かと便利です。

審査はそれほど甘くない

消費者金融は大手のアコムやプロミスなどが有名ですが中には中小企業の消費者金融もあります。大手よりもサービスの充実度という点では見劣りしてしまいますが、審査にかかる時間や厳しさなどは実際どうなのでしょうか?

中小企業の消費者金融の審査は担当者がするのですが、融資の可否を最終的に決めるのは店長です。担当者が審査してその情報を店長に伝えて店長が判断するという形になります。そのため大手の消費者金融より審査が甘そうだなと感じてしまう事もありますが審査に落ちてしまう可能性も十分あります。

審査の前に収入なし、他社から年収の3分の1以上の金額を借入、専業主婦などに該当している人は申し込みが不可となっていますので当然審査を受ける事は出来ません。次にパートやアルバイトの人で働いている日数が10日以下の場合は申し込み可能でも安定した注入があるとは言えないので返済能力に疑問を持たれてしまって審査で落とされてしまう可能性が高いです。

これだけを見ると大手消費者金融とそれほど変わらないような気もします。中小企業の消費者金融でもお金を貸すという事には変わらないので審査もそれほど甘くはありません。そのためいい加減な気持ちで中小企業の消費者金融に申し込む事だけは控えましょう。

キャッシングは一人暮らしより実家に住んでいる方が審査に通りやすい?

キャッシングの審査で持ち家か?賃貸か?というのが1つ重要になるというのは知っているかもしれませんが、賃貸と持ち家ということ以外で両親の実家に住んでいるというパターンもあると思います。多くの場合は未婚者になると思いますが、今は働いていても実家に住む人は多いので珍しくないです。

そして、この実家に住んでいるというパターンは賃貸に住んでいるケースよりも審査に通りやすくなる可能性があります。それは単純な理由で、実家に住んでいる方がお金がかからないということが言えます。まず家賃がかかりません。これがとても大きいです。あとはケースバイケースで、食費やガス、水道、光熱費や通信費などもかからないケースがあるかもしれません。通常であれば、実家に住んでいる方がお金がかからないので、借りたお金を返しやすいのではないか?という理屈になるのです。

また、実家に住んでいれば、両親との関係も良いでしょうから、もしものときには両親からもお金を出してもらえるのではないか?と思われるというのもあるでしょう。したがって、実家に住んでいる人の方がキャッシング会社の人間としては、貸しやすい条件と言えると思いますし、安心して貸せる相手になるのです。

学生がキャッシングで借りられるのはいくらくらい?

大学生でもキャッシングを利用することはできます。

学費や就活費用では一気にまとまった金額が必要となってきますので、キャッシングを利用することを検討している学生も多いのではないでしょうか。

20歳以上で、アルバイトや派遣社員等で定期的な収入を得ていればキャッシングを利用することは可能ですが、その借入額には限度があります。

まずは「総量規制」。これは「年収の3分の1までしか貸してはいけない」という貸金業法で決められた仕組みです。そのためアルバイトで年に150万円稼いでいたとしても、50万円以上借りるのは法律的に無理です。

しかしかといって50万円を貸してくれるかというと、そういうわけではありません。なぜなら学生には「きちんと貸したお金を返してくれる」という信頼が薄いからです。もしかしたら逃げられるかもしれない、滞納されるかもしれない、ということでキャッシング業者もお金を貸すことに慎重になっています。

そのため年収150万円だったとしても、学生であれば30万円ほどしか借りられないというのが現状かもしれません。例外として学生でも初回から50万円などまとまった金額を借りることができるキャッシング業者もあるそうですが、違法な金利を要求されたりと、怪しい業者が多いので、そうした業者でのキャッシング利用は控えるようにしましょう。

キャッシングを利用したい学生が抑えておきたい2つポイント

学生でもキャッシングを利用することはできるのでしょうか。答えから言うと、できます。しかし、キャッシングはいわゆる無担保ローンのため、ある一定の条件がないと学生は利用することができません。では、キャッシングを利用したい学生が抑えておきたいのはどんなポイントなんでしょうか。

まず、大切なのは年齢です。年齢は20歳以上であることです。日本の場合には20歳以上が成年となるからです。ですので、大学生でも18歳などの場合には借りることができません。しかし、親の同意書があれば、未成年でも借り入れることができます。

もうひとつのポイントは、収入です。学生といえども、収入がないとキャッシングを利用することはできません。もちろん、学生なので正社員として働くことはできません。しかし、アルバイトやパートでもいいので、安定した収入を得ているのであれば、借り入れることができます。とはいえ、キャッシングには総量規制があります。総量規制とは年収の三分の一を超えるお金を貸し出すことはできないという規制です。そのため、年収によってキャッシングを利用できる限度額が決まってくるわけです。ですので、自分の年収に応じて、借入額の限度を判断し、申し込みをすることが大切です。

このように、学生でも上記の2つのポイントを抑えているとキャッシングを利用することが可能です。ぜひ、学生だからとあきらめないで、自分の状況が条件にかなうのであれば、申し込んでみてください。

本人確認がいらない会社もあります

給料日前はただでさえ財布の中身が乏しくなるので節約したいところですが、どうしても出席しなければならない接待や飲み会などがあると、無理をしてでもお金を作らなければならない場合もあるでしょうね。

そんなときはキャッシングが便利なので、出来るだけ低金利のローン会社を選んで借り入れするようにしてください。

低金利で融資が受けられる会社といえば信用金庫や銀行などの銀行系になりますが、勤め先に本人確認があったら、嫌だなと思う方もあるでしょうね。

ローン会社が本人確認を行うときは、基本的に会社名ではなく、スタッフの名前で電話をかけてくるので、電話に出た人にキャッシングを利用していることが気付かれる心配はありません。

しかしそれでもやっぱり電話をかけて欲しくないという人はいますから、そんな方は本人確認なしで借り入れ出来るところに申し込んでください。

これはインターネットで調べればわかるので、誰にも知られずに気楽に利用したいという方は、パソコンや携帯電話で探すようにしましょう。

低金利のうえ、企業としての信頼性も高いのが銀行の良いところですが、審査が厳しいという難点があるので、申し込めばみんなが合格出来るわけではありません。

何社も同時に利用していたり、返済が滞っている人の場合は、審査で落とされるされるケースが多いので、もし自分があてはまるなら気を付けなければなりません。

しかしたとえ銀行で落とされたとしても、低金利で利用出来る消費者金融を利用すればよいことなので、一社で落とされたぐらいで、あまり落ち込む必要はないでしょう。

キャッシングの人気ランキングで上位に選ばれているような消費者金融なら安心して申し込めますし、金利が低いうえにスピード審査が出来るので、申し込み後に何時間も待たされることもありません。

中には一定期間、無利息で利用できる会社もあるので、給料日がもうすぐなのに、財布の中にお金がないというときには便利です。

およそ30日間は利息がゼロなので、キャッシング初心者の方には特におすすめします。

限度額は年収と信用レベルで決まる

キャッシングでは、一般的には年収の3分の1が限度額とされています。年収が600万円の人なら200万円、100万円の人なら約33万円が、借り入れできる限度額となっているのです。

この年収の3分の1という数字は、総量規制という法律で決められていることです。なぜ年収の3分の1なのかというと、そのくらいの金額なら無理なく計画的に返済することが可能と考えられているからです。

しかし、キャッシングの初回からいきなり年収の3分の1を借り入れできるというわけではありません。キャッシングを利用し始めた段階では、まだ金融機関からの信用レベルがそれほど高くない状態です。金融機関は信用レベルの低い人には、いきなり上限金額での貸し付けをおこないません。まずは少額の貸し付けをおこない、その返済ペースなどを見ながら、信用できる人かどうかを確認するのです。

金融機関からの信用レベルは、何度か借り入れをおこない、そのつど問題なく返済していると、徐々に高くなっていきます。それにつれて、限度額の増額がおこなわれます。つまり、より多くのお金を借り入れできるようになっていくのです。そして最終的に行き着くのが、年収の3分の1の金額というわけです。

キャッシングの種類とその審査

キャッシングでお金の借り入れをしようとする際に必要なのが、キャッシングを行っている金融会社による審査です。

審査は利用者が本当に返済可能なのかどうかなどを見極めるために行われるもので、一口に審査といってもそれに要する期間や条件などはそのキャッシングを行っている会社によって様々違ってきます。

ただキャッシングの種類によって、大まかにその審査の特徴が分かれています。

例えば銀行系キャッシングであれば、長期的に高額な融資を受けられる分審査に通る条件がシビアだったりそれに要する期間も長きに渡ります。

また消費者金融系キャッシングであれば、使い勝手が良くて便利なために審査がゆるくしかもその審査も1時間以内で行われたりとスピーディーに借り入れすることが可能になります。(その代わり金利が高い)

信販系キャッシングは審査の条件やそれに要する期間が、銀行系と消費者金融系の間くらいですが、クレジットカードのキャッシング枠の他にショッピング枠も使えるようになります。

アルバイトでもキャッシングできるの?

学生やフリーターの方で、急にお金が必要になった際はどうしますか?旅行や友人の結婚式など社会生活を送る上で避けられないイベントで、お金が必要になる場面も多いでしょう。

その際利用したいのが消費者金融だと思います。しかし学生やフリーターの方は、アルバイトの収入だけでお金を借りられるどうか気になるところですよね。

確かにどこのカード会社でも一般的にそうですが、安定した収入があることは審査を受け、キャッシングができるかどうかの項目の1つです。重要になるのは、安定した収入を一定期間得ることができるかどうかという点です。

アルバイトということでも、所得があるということに変わりありません。審査が厳しい会社というのも中にはあるので、そのような会社でキャッシング受けることは難しいかもしれませんが、消費者金融系などのカードならキャッシングを受けられる可能性は大いにあると思ってください。先ほども申し上げましたが、大切なことは安定した収入があるかどうかということです。

また、キャッシングする際はいくつかの会社を比較してみると良いかもしれません。会社によって融資の条件が異なっているので、自分に合った会社を選ぶためにも、比較してキャッシングをすることをおすすめします。

正社員じゃなくてもお金を借りることができる?

キャッシング業者のスタンスとして安定した収入がある人に限って融資をするというのが前提にあります。

最近では働き方に様々なバリエーションがあり正社員ではなくパートや派遣、または契約社員などを選択する人もいます。
あるいは、そうせざるを得ない人もいるかもしれません。

お金を借りたいというときに、正社員じゃない場合はどうなんでしょうか?

実は消費者金融では収入が安定さえしていれば、雇用形態はそれほど問題にはならないようです。
つまり、パートやアルバイトであってもある程度、収入が安定してればいいわけです。

たとえば、週3とか週4で固定してシフトに入っているとかですね。

正社員と比較するとボーナスや手当が少ない文、融資される金額は下がってしまう傾向はあるかもしれません。
ただ、全く融資を受けることができないということはないはずです。

 

まずは大手の消費者金融などでお試し診断とかを活用するのもいいかもしれません。

キャッシングの増額審査について

キャッシングを利用するときに必ず契約をすることになります。

そこには利用限度額が設定され記載されることになり、
その範囲内でしかお金を借りることはできません。

もし限度額以上にお金を借りたいということになれば、
増額の申請をするか、ほかの会社で新たに借りるしか方法はありません。

ここでは、増額する方法について紹介したいと思います。

増額をする場合、新規の借り入れのときと同様の審査があります。

審査の項目として、総量規制の範囲内であることや
返済実績などが確認されることになります。

この増額の申請は自分ですることも可能ですが、
実は、業者のほうから積極的に営業があります。

とくにメールアドレスを登録している場合は、
条件を満たしている人には増額の営業メールが結構頻繁に配信されているようです。

確かに確実に返済してくれている実績のある人にはもっと借りて欲しいはずです。

もし、増額を希望している人は、
そうした営業の連絡があったときにお願いするのが、スムーズだと思います。

キャッシングやカードローンで必要な収入証明って?

急な出費でも利用できるキャッシングは便利なサービスですが、
申し込みは手軽にできる一方で、どうしても必要になる書類があります。

まず必須なのが本人確認のための書類です。

一般的には運転免許証や健康保険証などになります。

次に提出を求められることが多いのが収入証明です。

この収入証明は基本的な必要になることはあまりないのですが、
申告している勤務先の情報がネットなどで調べることができないと求められることがあるようです。

また、借り入れ希望額が50万円を超えたり、
他社の借り入れを加算すると100万円を超える場合は、必ず必要になります。

この収入証明とは、給与明細や源泉徴収票などが有効な書類になりますが、
確定申告書の控えや課税証明書、納税証明書なども大丈夫です。